La subrogación de una hipoteca es algo que resulta muy adecuado en ciertos supuestos, como en la venta de tu vivienda o porque has encontrado unas mejores condiciones para tu hipoteca.
Sea como sea, aquí te vamos a contar qué es la subrogación de una hipoteca. ¡Vamos a verla!
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Definición de subrogación de hipoteca
Subrogar se define como “sustituir en una obligación o derecho a la persona que los poseía”. En consecuencia, la subrogación de hipoteca puede definirse como la sustitución de una de las partes en el contrato hipotecario. La subrogación ocurre cuando una de las partes transfiere sus derechos y obligaciones respecto de la hipoteca a un tercero. En tal sentido, la subrogación de hipoteca puede darse de dos formas: subrogación de hipoteca de deudor y subrogación de hipoteca de acreedor. La subrogación de hipoteca de deudor ocurre cuando decides vender tu propiedad hipotecada y el comprador asume la deuda de la hipoteca. Es decir, el comprador te sustituye como deudor de la hipoteca. En el caso de la subrogación de hipoteca por acreedor, cambias tu hipoteca a otra entidad financiera. En otras palabras, sustituyes una entidad financiera por otra. Esto ocurre usualmente porque en la nueva entidad financiera podrás obtener mejores condiciones de pago.¿Cómo hacer una subrogación de hipoteca?
Dependiendo del tipo de subrogación de hipoteca, debes cumplir ciertos pasos para llevar a cabo la subrogación. Por ello, a continuación, te decimos como actuar en cada caso:Subrogación deudor hipoteca
- Comunica a la entidad financiera tu intensión de subrogar la hipoteca. El banco te proporcionará la información necesaria para hacer el trámite de subrogación.
- Entrega junto con el comprador los requisitos exigidos.
- Espera la aprobación de la entidad financiera. Para ello, entre otros, el banco analizará la solvencia del comprador (posible nuevo cliente deudor).
- Una vez aprobada, registra el documento en el Registro de la Propiedad correspondiente. Con lo que se garantiza el derecho legal sobre la propiedad.
Subrogación acreedor hipoteca
- Investiga las ofertas de hipoteca que hay en el mercado, compara y elige con cuidado la que más te convenga.
- Dirígete a la entidad financiera donde quieres mudar tu hipoteca y solicita la subrogación.
- Analiza bien las condiciones de subrogación de hipoteca que te ofrecen.
- Entrega toda la documentación requerida. La entidad financiera verificará y analizará tu solicitud.
- Espera la aprobación de la subrogación de la hipoteca.
- Una vez aprobada, espera el traspaso, entre las entidades financieras, del Certificado de deuda pendiente.
- Firma ante notario la escritura de subrogación de hipoteca.
- Registra el documento de subrogación de hipoteca en el Registro de la Propiedad correspondiente. Con lo que validarás el derecho a la propiedad hipotecada.
Gastos por subrogación de hipoteca
Todo trámite conlleva gastos y la subrogación de hipoteca no escapa de ello. Sin embargo, resulta menos costosa llevar a cabo la subrogación que cancelar una hipoteca para solicitar otra. Si optas por la subrogación de hipoteca de deudor deberás pagar: La comisión de subrogación. Es una comisión que pagaras a la entidad financiera de la que mudas tu hipoteca. Para ello debes tener presente ciertas condiciones, veamos:- Si acordaste tu compromiso hipotecario a interés fijo, deberás pagar el 2% del importe de la deuda si realizas la subrogación antes de los 10 años de hipoteca. De lo contrario, si tu hipoteca tiene más tiempo, la comisión será del 1,5%.
- Si acordaste interés variable, el costo será de 0,25% del importe de la deuda, si haces la subrogación antes de los 3 primero años. Asimismo, 0,15% si la haces durante el 4º o 5º año de la hipoteca. Luego de 5 años de vigencia de la hipoteca no pagaras comisión de subrogación.
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